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中国汽车产业挑战金融危机 实现新增长点

发布人issuer:东风程力汽车 浏览次数: 版权所有copyright:东风程力汽车

        汽车贷款曾经是本土银行的独家天下。2004年通用率先在中国成立汽车金融公司(Auto Finance,下称AF),其后大众、丰田、福特、现代、雪铁龙等纷纷跟进,几年过去,在很多合资品牌的4S店里,都能看到外资AF和本土银行的同台竞争。据了解,申办材料两边要求大抵相当,区别主要在三个方面:
  一是外资AF年利率比较高,最高可达11.7%;银行年利率为同期基准贷款利率上浮40%,最高时也超过了10%。(编注: 2008年基准贷款利率最高时为三年期7.56%,五年期7.74%。数次降息后现在为三年期5.40%,5年期5.76%)。
  二是外资AF只要求提供房产证明,并不要求做房产抵押,贷款所购车辆就是抵押物。银行方面不是很统一,是否抵押房产,主要看申请人的还款能力和所购车辆的价格而定。在有的银行,资产和信用情况好的客户可以不做抵押房产,但其所购车辆必须是20万以上价位的,保值率还要高。而针对中低价位车型的客户,大多银行要求做房产抵押。
  三是外资AF免收贷款手续费,而银行按贷款额收取,大致为10万以内2%,10万以上3.5%。外资AF可随时提前还贷,但要交纳3%违约金;银行则要求还款满一年才能提前还贷。
  两相比较,外资AF车贷要比银行多支付二到三成利息,但综合考虑其他因素,三年以内还款的大多选择外资AF,三年以上尤其是五年还款的更愿选择银行。不过,多家4S店信息显示,三年以内还款的占多数。“如果外资AF的利率能降下来,贷款购车的人数肯定还会上升。”这是多家合资品牌经销商的看法。
  外资AF降息或有政策阻力
  外资 AF的利率高于本土银行而且降不下来,主要原因是融资成本太高。根据2008年1月修订的《汽车金融公司管理办法》,汽车金融公司的资金来源主要是:“境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月(含)以上定期存款 ……。经批准,发行金融债券;从事同业拆借;向金融机构借款等。”
  多家外资AF有关人士向《国际商报》证实,其资金来源主要是中国银行系统,年利率按同期基准贷款利率支付,如双方有合作或有小幅优惠。本质上讲,外资AF是和消费者以同样的利率从银行获取车贷的,这本身成本已经很高,再加上风险控制、运营成本和利润,其利率不可能不高,下调弹性很小。
  近期,媒体和业界一直在呼吁,作为政府“救市”措施的一部分,应大力扶持以汽车金融公司为主的汽车消费信贷,并建议拓宽其融资渠道、降低其融资成本。据估算,如果车贷利率从现在的10%以上降至6%,将会使得贷款购车的比例从目前的10%恢复到13%,可带动4%左右的汽车销量。
  然而,新近披露的《汽车产业振兴调整规划》对此并无明确说法。根据《国际商报》记者的多方采访,在汽车金融问题上,决策层采取谨慎态度或有如下考虑——
  第一,如果针对汽车金融公司出台利好政策,可以预见,今后相当时期内将是外资AF受益。国内首家本土AF——奇瑞徽银金融公司2008年7月才成立,至今尚未运行,与外资AF相比,本土AF还在襁褓阶段。如果降低的车贷利率推升的销量都归合资品牌,是否与鼓励自主品牌的政策目标相悖?
  第二,外资AF所希望的降低融资成本,指的是能获准进行债券融资,用某汽车集团有关负责人的话说:“目前3-5年期的债券利率约为3%,按此融资,购车者可享受到6%的年贷款利率,远低于现在的10%以上。” 但是问题是,如果允许外资AF发行债券来融资,中国的监管机构准备好了吗?如果连本土银行都监管不好,何谈让其接受一个国际化的金融创新?
  第三,中国汽车消费信贷经历了2003-2004年“井喷”之后,留给银行系统的坏账高达1780亿,结果导致今天近乎苛刻的车贷审批。基于此背景,期待决策层一下子放开汽车金融政策恐有难度。
  政策应顺应市场需求
  但是,理特管理顾问公司(ADL)大中华区总裁托马斯?席勒博士接受《国际商报》采访时认为,比上述因素更具优先排序的应该是市场。任何政策,不管做如何考量,都不应以阻挡和压抑需求为代价。而不争的事实是,一个巨大的潜在市场需求正在被忽视。
  据新华信最新发布的一份汽车消费调查,超过八成的受访者表示能够接受贷款购车。关键的是,这一国人消费观念的惊人变化,已经不存在制度障碍。据某位银行人士介绍,经过多年的努力,中国的信用体系建设长足发展,据央行最新消息,截至2008年底,一个全国联网的个人征信系统已收录自然人数6.4亿人。目前国人的信用意识普遍提高,连农民工都知道欠银行钱不还的后果。
  《中国汽车要闻》主编、独立车评人钟师对《国际商报》明确表示,应该放宽汽车金融公司融资渠道,将车贷利率降下来,这样受益的将是消费者和车企,进而整个汽车产业和国家经济。外资AF暂时受益又何妨?本土AF虽弱小如婴儿,但竞争是最好的生长素。包括汽车行业在内的很多领域,外资都曾经强势,但是本土企业的跟进速度很快,中国企业是很善于学习的。
  理特管理顾问公司认为,国内商业银行和本土AF应该考虑的是,外资AF是用从中国金融机构“倒”了一手的资金来做的,就是这样也比竞争对手做的好。目前9外资AF的坏账比例平均仅为0.76%,而且放款条件宽松,审批时间还快,这又是为什么?这里既有长期积累的经验,先进的管理理念和风险控制手段,更有不断创新的汽车金融产品,都是需要本土AF认真学习的。
而在监管问题上,钟师坦率地说,面对中国经济的深度开放,我们的监管层也要善于学习,既然国家将汽车产业确定为支柱产业,政策就应该为市场服务。
  汽车金融:中国汽车产业新增长点
  中国汽车金融今后将是一个什么走势?专业人士大多认为,在发达国家,汽车金融主要是由AF来非银行来做的,这主要是因为汽车金融的专业性很强,银行和AF的主业和理念都不一样,银行是为了盈利,首要考虑是风险控制,而AF则是帮助厂家多卖汽车。从长远看,鼓励和支持外资和本土AF的发展才是汽车金融的主流。
  但是,截至2008年底,国内银行仍在车贷市场占有2/3的比重,个别做的好的银行绝无退出的可能。可与此同时,不止一家银行人士表示,由于车贷风险和盈利不成比例,汽车降价和贬值速度过快,他们宁可不做也不降低门槛。这样看来,最后的竞争格局只能由市场来决定了。
  理特管理顾问公司将发布最新研究成果 ——《汽车金融:中国汽车产业的下一个增长点》。托马斯?席勒博士认为,中国的汽车金融仍在探索阶段,业务仅限于个人贷款买新车。而在一个成熟的汽车市场,汽车金融贯穿整个汽车消费链条,支撑着新车、汽车租赁和二手车市场的协调发展,这些都会对中国的金融体制提出挑战。但是在现阶段,他警告说:“如果中国本土的银行和AF只是简单地复制发达国家的运营模式和产品模式,将很难获得成功。中国市场有很多特殊的地方,中国汽车金融业务的从业者们对此应有充分的了解。”

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